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新民間借貸司法解釋:出借人的六大風險提示及防范建議

原創    盈科法匠律師    2021-02-02

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2020820日,最高人民法院發布新修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下稱《新規》,對相關內容進行了重大修改。本次修訂改變了以24%36%為基準的“兩線三區”和固定利率形式規定司法保護上限的做法,直接以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率(LPR)四倍為標準,形成事實上的“一區兩線”和浮動利率形式規定司法保護上限,并對職業放貸、高利轉貸合同效力問題進行增加、完善。

在這一背景下,出借人作為債權人有哪些需要注意的法律風險?

、借款人沒有還款能力或者拒不還款的風險

1、風險提示:

出借人最關心的莫過于借款本息能否順利收回,如果大額借款難以回收,則出借人就要承擔巨大的經濟損失,影響到自身乃至家庭的生活品質。而對于幾萬元甚至幾千元的小額借款,由于標的額小,委托專業青島律師的處理成本過高,自行起訴則要耗費大量的時間和精力,而絕大多數出借人并不是法律專業人士,對于訴訟流程較為陌生,也往往力不從心。如果借款人沒有還款能力或者拒不還款,那么出借人極有可能要遭受本息損失。

2、防范建議:

出借人在出借款項前應充分了解借款人的資信狀況。除了通過詢問中間人外。還可以通過中國裁判文書網、中國執行信息公開網、企查查等盡職調查工具,了解借款人是否曾經涉及訴訟、是否為失信被執行人,對于那些本以負債累累,信用極度不佳的借款人,雖其許以厚報,仍應敬而遠之。

對于大額借款,應要求借款人提供擔保,保證的方式被分為一般保證和連帶責任保證。這兩種保證之間最大的區別在于一般保證的保證人在就債務人的財產依法強制執行仍不能履行債務前對債權人可以拒絕承擔保證責任。而連帶責任保證的債務人在主合同規定的債務履行期屆滿沒有履行債務的,債權人可以要求債務人履行債務,也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任?!稉7ā芬幎▽ΡWC方式沒有約定或約定不明的,推定為連帶責任保證。而《民法典》第六百八十六條則規定,當事人在保證合同中對保證方式沒有約定或者約定不明確的,按照一般保證承擔保證責任。該變化是一個原則性改變,因此,雙方在訂立保證合同或者保證條款的同時,應明確保證方式為連帶責任保證。

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二、借款人涉嫌刑事犯罪的風險

1、風險提示:

民間借貸具有不公開、不規范的特點,容易引發詐騙、集資詐騙、非法吸收公眾存款等犯罪活動。一旦借款人的行為被定性為刑事犯罪后,出借人就往往難以再通過民事訴訟程序追回借款?!?/span>新規》第五條規定:“人民法院立案后,發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資等犯罪的,應當裁定駁回起訴,并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關?!?,第七條規定:“民間借貸糾紛的基本案件事實必須以刑事案件的審理結果為依據,而該刑事案件尚未審結的,人民法院應當裁定中止訴訟?!?。此外,《最高人民法院關于適用<中華人民共和國刑事訴訟法>的解釋》第一百三十九條規定:“被告人非法占有、處置被害人財產的,應當依法予以追繳或者責令退賠。被害人提起附帶民事訴訟的,人民法院不予受理。追繳、退賠的情況,可以作為量刑情節考慮?!?。也就是說,詐騙、非法集資等案件中的被害人在刑事訴訟中也無法提起附帶民事訴訟。而在現實中,受害人的借款也可能早已被犯罪分子揮霍殆盡,刑事追贓也往往勞而無功。

2、防范建議:

于出借人而言,出借款項應該慎重,避免上當受騙,尤其在出借大額款項時,更要仔細審查借款人的資信狀況。不要因輕信所謂高額回報而最終血本無歸。提高警惕,尤其避免向多數時間只通過網絡聯系的借款人借款。

當然,并不是說民間借貸案件涉及刑事犯罪時,出借人就只能自認倒霉了,《全國法院民商事審判工作會議紀要》(以下稱《九民紀要》)進一步明確了民刑交叉案件的程序規則,除涉眾型犯罪(如非法集資)案件明確“先刑后民”外,再次強調“民刑分立、分別審理”的處理規則并規定了具體的適用情形,這里不做展開。如果借款人涉嫌刑事犯罪,出借人仍需保持冷靜,厘清法律關系,積極維權。

三、借款合同無效的法律風險

1、風險提示:

民間借貸合同被認定為無效時,盡管借款人仍然有義務返還本金,但約定的利息則不需再償還,在這種情況下,債權人往往只能依據貸款市場報價利率主張資金占有使用費。在司法實踐中,有些法院甚至連資金占用利息也不會支持?!缎乱帯返谑臈l規定了民間借貸合同的六類無效情形,包括:(一)套取金融機構貸款轉貸的;(二)以向其他營利法人借貸、向本單位職工集資,或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉貸的;(三)未依法取得放貸資格的出借人,以營利為目的向社會不特定對象提供借款的;(四)出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;(五)違反法律、行政法規強制性規定的;(六)違背公序良俗的。相較于舊規定,本次修訂后的新規定增加了“未依法取得放貸資格的出借人,以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”無效。實際上是吸收了《九民紀要》中就明確規定,“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業的法人,以及以民間借貸為業的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為,應當依法認定無效?!?,重點打擊職業放貸、高利轉貸行為。

2、防范建議:

為了避免因借款合同被認定為無效而導致的利息損失,出借人應避免出現吸收他人資金、套取銀行貸款、企業向單位員工集資后轉貸。此外還要注意不是向社會不特定對象供借款等行為。

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四、未要求對方出具借條或者借條內容不規范的風險

1、風險提示:

《新規》第十七條規定:“原告僅依據金融機構的轉賬憑證提起民間借貸訴訟,被告抗辯轉賬系償還雙方之前借款或者其他債務的,被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后,原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證責任”,在實務中,如果出借人無法通過借條等證據證明雙方之間存在借貸的合意,則法官就難以確認轉賬行為的性質究竟時借款,還是雙方存在諸如贈與、代付等其他法律關系,最終導致訴求無法獲得支持。盡管如果真的沒有借條,事后也可以通過聊天記錄、錄音證據、證人證言等進行補正,但這就將大大增加當事人的舉證成本。

而由于民間借貸中的當事人并非法律專業人士,借款雙方又往往存在親友關系。雙方在訂立借條時常常過于隨意,導致遺漏如借款人身份證號、利息等信息,最終增加了維權的成本。

此外,《新規》第二十九條規定:“既未約定借期內利率,也未約定逾期利率,出借人主張借款人自逾期還款之日起承擔逾期還款違約責任的,人民法院應予支持?!?,該條刪除了原來對于6%的資金占用使用費的約定,而又未對違約責任如何承擔予以明確,增加了未約定逾期利息情況下出借人遭受利息損失的風險。

2、防范建議:

在出借錢款尤其是大額款項時,應要求對方出具借條,同時明確載明出借人以及借款人的姓名、身份證號、借款目的、借款金額、借款期限、利息、逾期利息等關鍵性信息,要求借款人簽字捺印,注明日期,并附上身份證復印件。而對于大額借款,也可以在借條中約定因維權所產生的訴訟費、保全費、調查費、訴訟保全擔保費、執行費、律師費等費用由對方承擔,從而降低后期的維權成本。

此外,《民法典》第一千零六十四條再次明確了夫妻“共債共簽”的原則,規定夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認等共同意思表示所負的債務,以及夫妻一方在婚姻關系存續期間以個人名義為家庭日常生活需要所負的債務,屬于夫妻共同債務。夫妻一方在婚姻關系存續期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負的債務,不屬于夫妻共同債務;但是,債權人能夠證明該債務用于夫妻共同生活、共同生產經營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外。出借人在出借款項前,應盡可能要求夫妻共同簽名,從而保障自身債權,降低一旦發生訴訟時自身的舉證責任,減少訴累。

五、現金給付的風險

1、風險提示:

《新規》第十六條規定:“原告僅依據借據、收據、欠條等債權憑證提起民間借貸訴訟,被告抗辯已經償還借款的,被告應當對其主張提供證據證明。被告提供相應證據證明其主張后,原告仍應就借貸關系的存續承擔舉證責任。被告抗辯借貸行為尚未實際發生并能作出合理說明的,人民法院應當結合借貸金額、款項交付、當事人的經濟能力、當地或者當事人之間的交易方式、交易習慣、當事人財產變動情況以及證人證言等事實和因素,綜合判斷查證借貸事實是否發生?!痹谒痉ㄕ呙黠@收緊,證據規則更為規范的大背景下,法官在審理民間借貸糾紛案件時也必然更為慎重。在債權人無法提供轉賬憑證的情況下,法院則需要從多方面審查判斷當事人通過現金交付借款的蓋然性,這無疑也將大大增加出借人的舉證難度和舉證成本。

2、防范建議:

對于大額借款,筆者建議出借人通過自己名下的賬戶直接匯款至借款人賬戶并備注“借款”。此外,如果借款人指定他人賬戶接收借款,則應在借款合同或者借條中詳為注明代收款人姓名、身份證號、聯系方式以及賬戶。

六、涉嫌刑事犯罪的風險

1、風險提示: 

20191021日,最高法、最高檢、公安部、司法部聯《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》(以下稱《非法放貸意見》),《非法放貸意見》明確將違反國家規定,未經監管部門批準,或者超越經營范圍,以營利為目的,經常性地向社會不特定對象發放貸款,擾亂金融市場秩序,情節嚴重的行為定性為非法經營罪。這里的“經常性地向社會不特定對象發放貸款”,是指2年內向不特定多人(包括單位和個人)以借款或其他名義出借資金10次以上(貸款到期后延長還款期限的,發放貸款次數按照1次計算)。此外,《意見》明確“以超過36%的實際年利率實施符合本意見第一條規定的非法放貸行為”是認定非法放貸“情節嚴重”和“情節特別嚴重”的前提條件。在《新規》大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限的背景下,筆者認為《非法放貸意見》中涉高利貸犯罪認定界限也會隨之調整。

2、防范建議:

在國家大力整治民間借貸亂象,嚴厲打擊非法放貸刑事犯罪的背景下,作為債權人也需要及時了解相關法律政策,提高警惕,避免涉足頻繁向陌生人放貸、套取銀行信貸資金、高利放貸等可能涉嫌違法犯罪活動。

也要避免涉足非法放貸行為,防范各類刑事風險。

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